Как рассчитать кредит на 5 лет формула. Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита

Сумма кредита - это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

основная сумма, запрошенная в виде кредита;
проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
страховки;
дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

ставка будет меньше, если сумма займа - больше;
чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

ПСК

Полная стоимость кредита - это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

ПСК=СК+СВК+%, где:

СК - сумма кредита;
СВК - сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
% - проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день - это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ - сумма займа;

П - ставка процента за один месяц;

СК - срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо - задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Что для банка хорошо - заемщику поперек горла

Часто возникают ситуации, когда заемщики по каким-то причинам стесняются уточнять у банковских сотрудников все детали кредитного договора, чем оказывают себе «медвежью услугу». Ведь банковское учреждение никогда себе в убыток работать не будет. Взять, например, такую проблему, как правильно рассчитать проценты по займу.

Менеджер по выдаче кредитов с удовольствием предоставит график платежей с указанными суммами, но ответит отказом на предложение показать формулу. Мол, компьютер все сам считает. Но банковская программа выдает результаты, выгодные для банка. Для того чтобы понять, самому, нужно помнить, что существует два варианта погашения заемной суммы: равными долями каждый месяц и начисление процентов на фактический остаток ежемесячно.

Если по условиям кредитного договора указано, что погашение займа каждый месяц осуществляется равными долями (в обязательном платеже учитываются и проценты, и часть кредита), для расчета нужно применить так называемую «аннуитетную» формулу: Платеж = (сумма кредита * процентная ставка / 12) / (1-1/(1+ процентная ставка/12) * количество месяцев). Если в формулу подставить условные цифры: размер займа - 200 тыс. рублей, размер процентной ставки - 21%, получится, что заемщик будет отдавать банку каждый месяц 18,62 тыс.рублей. При этом полная стоимость кредита получится равной 223,48 тыс. рублей.

При данной схеме расчета сумм процентов за пользование займом нужно помнить, что они ежемесячно пересчитываются, так как меняется размер "тела кредита". Платеж = (сумма кредита/ количество месяцев) + остаток задолженности * процентная ставка / 12. Если подставить вышеуказанные значения в формулу, окажется, что в первый месяц заемщик отнесет в кассу банка 20,16 тыс. рублей. Однако во второй - уже 19,87 тыс. рублей. А общая сумма составит 222,75 тыс. рублей. Таким образом, расчеты по второй формуле более предпочтительны для клиента. Понимая это, многие банки не оставляют права выбора, навязывая аннуитетную систему.

Как уже отмечалось выше, банки довольно часто хитрят, заостряя внимание заемщика на одних сторонах сделки, при этом старательно умалчивают о других. При всем этом клиент соглашается со всеми пунктами договора. Например, пресловутые комиссии, уплачиваемые клиентом за кучу всяких операций, могут учитываться в сумме кредита, увеличивая его. Или страховка. Она также играет против клиента. При этом последний «кормит» не только банк, но и страховую фирму. И таких нюансов может быть множество.

Очень просто. Внимательно прочитать договор, выяснить у менеджера обо всех «подводных» камнях (не стоит стесняться спрашивать) и самому просчитать суммы, используя приведенные в статье формулы. Работы - на пару часов, зато нервов и времени в будущем можно сэкономить массу.

Мало кто из потенциальных заемщиков задумывается о том, почему кредиты с одной процентной ставкой стоят по-разному. А для неопытных заемщиков понятие полной стоимости кредита вообще непонятно.

Итак, рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитать кредит самому.

По сути, формула кредита проста, если понимать, что такое процентная ставка. В условиях любой кредитной программы она прописывается с добавлением слова «годовых». Последнее обозначает, что рассчитывается стоимость кредита, исходя из процента банка, на 1 год. Из этого следует и полная стоимость кредита. Она составляет ту сумму, которую заемщик дополнительно оплатит банку за предоставленные средства, то есть плата за кредитные деньги.

Итак, формула кредита представляет собой простейшее математическое уравнение, в котором:

Х – стоимость кредита;
Х2 – полная стоимость кредита;
Y- процентная ставка;
R- сумма кредита;
Z – срок кредитования.

Средняя процентная ставка по потребкредиту сегодня варьируется от 19 до 30%, возьмем за основу 25%.

Средняя запрашиваемая заемщиками сумма от 300 до 900 тысяч, возьмем для расчета – 500 тысяч.

Средний срок кредитования от 3-5 лет. Для понимания разницы, просчитаем оба срока.

Х = (500*25%)*3

Так, получаем Х= 125 тысяч (это стоимость 1 года кредитования или 25% годовых, или ¼ от суммы кредита).

Кредит мы будем платить 3 года, значит, Х= 125000*3 = 375 000

Полная стоимость кредита – это та сумма, которую клиент за 3 года должен вернуть банку или основной долг и проценты, считаем:

Х2 = 500 тыс. (основной долг) +375 тыс. (проценты)= 875 тыс.

Стоимость кредита составит – 125 тыс. * 5 = 625 тысяч

Полная стоимость кредита – 625 тыс. + 500 тыс. = 1125 000

В случае, если клиент берет кредит на 5 лет, сумма процентов превышает основной долг. Это нарушение закона, которое регулируется процентной ставкой. Таким образом, при долгосрочном кредите процентная ставка будет ниже, а при краткосрочном выше. В представленных расчетах была использована одинаковая процентная ставка.

Кроме того, выше представлен грубый расчет. Если будет рассчитывать банк, то он учтет, сколько клиент выплатит в счет основного долга за каждый год срока кредитования, то уменьшит стоимость кредита

Иными словами, за первый год платежей в сумму основного долга клиент внесет 100 тысяч, значит, в следующем году 25% годовых будет начислено не на 500, а на 400 тысяч,

За 2 год клиент внесет еще 200 тысяч, то процент буден начислен на 200 тысяч.

Ежемесячный платеж: считаем дальше

Сегодня банки, выдавая потребительские и ипотечные кредиты, применяют систему возврата займа, схему ануитентных платежей. Суть их заключается в следующем:

Полная стоимость кредита делится пропорционально на срок кредитования по месяцам. Так, возвращаясь к расчетам, возьмем за основу заем с 3 годичным сроком кредитования как наиболее правдоподобный или правильный.

Так, по расчетам заемщик за 3 года должен возвратить банку 875 тысяч.

Исходя из того, что ануитентный – это ежемесячный платеж, для удобства переведем 3 года в месяцы – 12*3=36

Представленные выше расчеты наглядно иллюстрируют схему формирования стоимости кредитов, которая позволит примерно просчитать его полную стоимость.

Хитрости банка и тонкости условий

Даже грубый предварительный расчет показывает, что любой банковский кредит – дорогое удовольствие. Еще одна тонкость, о которой клиент узнает лишь после заключения договора – это эффективная процентная ставка. По сути – это величина, выражающая все затраты клиента на возврат взятого займа. После всех расчетов она может возрасти от 25 до 28.1%.

Исходя из этого, банки изначально закладывают меньшую процентную ставку, так как именно на нее ориентируется клиент, выбирая кредитную программу.

Одновременно повышают эффективную процентную ставку комиссии банка – за открытие кредитного счета, страхование. Таким образом, оформляя кредит, например, в Сбербанке, на 500 тысяч рублей, клиент получит на руки лишь 485 или 480, а процентная ставка за первый год будет начислена на 500 тысяч. В итоге, мало того, что клиент недополучит заявленную сумму, заплатив за кредит из кредита, при этом банк начислит на них свой процент.

В конечном итоге, полная стоимость и эффективная процентная ставка возрастет.

Хитрые системы погашения кредитов: считай и думай, как банк

Современный заемщик находится в банковском плену, так как он вправе лишь выбирать из представленных на рынке программ оптимальные условия, а не диктовать их. Таким образом, клиенту остается лишь играть на конкурентной борьбе банков.

Последнее заключается в выборе схемы оплаты кредитов. Например, в рамках ипотечных программ можно выбрать ануитентный или дифференцированный платеж.

На примере расчетов дифференцированные платежи выгоднее для заемщика. Но чтобы их осилить, последний должен иметь высокий, стабильный доход. Для среднестатистического заемщика банк предложит ануитентный платеж, при этом получит стабильную прибыль на долгие годы.

Последнее также является большой условностью, так как при дифференцированных платежах банк заложит риски в процентную ставку, тем самым получив свой доход.

Считать собственные деньги - не признак подозрительности, а здоровый подход к делу. Рассчитайте, каким образом и в каких суммах вы будете возвращать кредит, чтобы в случае необходимости грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Бурный рост популярности всех видов кредитования за последние десятилетия ставит клиентов банка перед необходимостью разбираться в азах банковского дела. По крайней мере, все, что касается собственных средств, вложенных в банковский депозит или заемных (кредитных) средств, одолженных в банке, потребителю следует знать до мелочей, поскольку здоровое недоверие к чужому мнению относительно собственных денег черта положительная.

Итак, предположим, вы взяли кредит и, естественно, хотите четко себе представлять, каким образом и в каких суммах будете его возвращать. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно. Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Итак, «три кита» любого банковского кредита:

Сумма кредита, выдаваемого банком;
Срок погашения кредита;
Процентная ставка по кредиту.

Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году. Для наглядности рассмотрим расчет суммы процентов по кредиту на конкретном примере. Предположим, банк предоставил кредит в сумме 12 000 рублей на один год под 20% годовых.

Если в течение всего года кредит не погащался, то сумма процентов составит 2400 руб. (20% от 12000 рублей). Однако банки, как правило, кредитными договорами предусматривают погашение кредита ежемесячно равными частями. Сумма процентов в этом случае определяется ежемесячно из оставшейся после погашения суммы кредита.

Например, погашение кредита начинается с 1 января. В январе 31 день. Сумма процентов по кредиту за январь составит 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, где:

12 000 – сумма невыплаченной части кредита на момент расчета процентов;
31 – количество дней в месяце;
365 – количество дней в году.

Итак, в январе мы должны выплатить банку 1 000 рублей собственно кредитной части («тела кредита») и 203 руб. 84 кол. процентов по кредиту.

Соответственно, в феврале расчет выплаты по кредиту будет выглядеть следующим образом:

11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 руб., где

11 000 – оставшаяся часть суммы кредита после выплаченной в январе 1000 рублей;
28 – количество дней в феврале;
0,2 – процент по кредиту (20%);
365 – количество дней в году.

Полная сумма выплаты за февраль составит 1 000 рублей («тело кредита») и 168,77 руб. процентов пользвание кредитом. Следующие месяцы рассчитываются аналогично. Некоторые банки предпочитают среднюю ежемесячную выплату процентов по кредиту. Тогда вся годовая сумма процентов складывается и делится на 12 (количество месяцев в году). Средняя сумма процентов одинакова и выплавачивается ежемесячно вместе с «телом кредита», оставаясь постоянной на протяжении года.

Иногда, когда требуется, при отсутствии калькулятора, очень быстро посчитать сумму процентов по кредиту, можно воспользоваться следующими методами:

Быстрый и наиболее приблизительный

Сумма кредита х число лет по кредиту + половина процента по кредиту + 1–8% от полученной в итоге суммы. Учитываем, что, чем больше срок, тем меньше процент, который следует добавлять. В уже рассматриваемом нами ранее примере расчет будет выглядеть следующим образом: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, к которым следует добавить еще 8%

Более точный и трудоемкий

Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей

Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.

Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое. Чтобы избежать неожиданных дополнительных расходов, обязательно внимательно изучите все условия кредитного договора.

Добрый день! Я в студенческие годы на летних каникулах подрабатывал промоутером на различных акциях.

Тогда такая деятельность только набирала обороты, не то, что сейчас.

Соответственно, работы было не много, большую часть времени приходилось просто стоять, что было довольно скучно.

Чтобы чем-то занять себя, у меня появилась привычка подсчитывать величину годового процента по кредиту.

Полезная практика, и время быстрее шло. Как посчитать годовой процент по кредиту, сможете узнать из следующего поста.

Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.

Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.

Напомню, что классический процен по кредиту — это ГОДОВОЙ процент, относящийся к СЛОЖНЫМ процентам.

Отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые — всегда на изначальную базу.

И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).

во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а
во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).

Теперь, когда работа с формулами Excel в плане рассчитать проценты по кредиту понятна, рассмотрим наглядный пример:

Кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.

Тогда рассчитываем годовой процент по кредиту по формуле Excel:

СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%

В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.

Теперь переплата: за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл. Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл. Но это всего 11,16% от суммы кредита!

Теперь чуть поменяем условия. Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.

Тогда общий годовой процент по кредиту:

СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.

Однако картина переплат естественно меняется. За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл. Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл. Это уже 33,79% относительно суммы кредита.

Совет!

Таким образом, когда стоит вопрос как рассчитать проценты по кредиту, удобнее всего использовать не относительные проценты переплат, а именно величину годовой эффектвной ставки (полная стоимость кредита).

источник: http://creditsecrets.ru

Как рассчитать годовой процент по кредиту

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно. Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

Сначала прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.
Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли изначально.
Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.
К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).
Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.
Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

источник: bankingtips.ru

Как считать годовые проценты?

Клиенты банков, желающие взять кредит или оформить депозит, сталкиваются с понятием годового процента:

в первом случае процент представляет собой сумму, которую клиент выплачивает банку за использование его средств
а во втором, наоборот, сумму, которую банк выплачивает клиенту в качестве вознаграждения.

Независимо от того, каким продуктом банка вы решили воспользоваться, желательно знать, как считать годовые проценты.

Как считать годовые проценты по вкладу?

По вкладу проценты начисляются двумя способами: с капитализацией и без неё. Процент по вкладу без капитализации, то есть когда сумма поступает на счёт клиента и выплачивается ему в сроки, обозначенные в договоре, считается по формуле:

S = (P *I * t / K)/100%, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

t – количество дней, во время которых происходит начисление процентов; обычно этот показатель равняется половине общего срока;

K – количество дней в году.

Например, был совершён вклад в 200 000 рублей сроком на 1 год с процентной ставкой 10% годовых. Тогда годовой процент будет равняться:

S = (200 000 *10 * 184/ 365)/100% = 10082 рубля.

Вклад с капитализацией предполагает присоединение процентов к основной сумме. Для расчёта применяют формулу:

S = (P * I * j / K)/100, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

j – количество дней, на которые распространяется капитализация;

K – количество дней в году.

По этой формуле рассчитывается, насколько сумма вклада увеличится по прошествии месяца. Например, при вкладе в 200 рублей с 10% годовых эта сумма будет равняться:

S = (200 000 *10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубля.

В следующем месяце к вкладу следует прибавить полученный показатель, и вычислять проценты уже исходя из полученной суммы.

Как считать годовые проценты по кредиту?

Из суммы с процентами нужно вычесть деньги, которые были взяты в кредит, а полученное число разделить на количество лет кредитования. Теперь полученный показатель умножается на 100% — получится годовой процент.
Необходимо сложить все суммы ежемесячных платежей, прибавить все дополнительные выплаты (обслуживание карты, комиссии и сборы, если они есть), а затем то, что получилось, умножить на процент по кредиту.

Полученное значение необходимо разделить на количество лет, на которые оформлен кредит, и умножить на 100%.

источник: http://creditovgrad.ru

Пошаговая инструкция

Возьмите лист бумаги и выпишите на него следующую информацию: сумма денежных средств, взятая вами в кредит, сумма вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить банку и срок, на который вы взяли кредит.

Внимание!

Все эти данные нужно смотреть в договоре по кредитным обязательствам.

Затем получившееся значение разделите на срок предоставления кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученное число и будет являться годовой процентной ставкой.

Рассчитать годовую процентную ставку по кредиту вы можете и другим способом. Для этого сложите все суммы ежемесячных платежей, согласно графику. Затем прибавьте к полученному результату размер комиссии, если вы оплачивали ее.

Предупреждение!

Кроме того, если кредит вам выдавался в виде кредитной карты, прибавьте еще сумму годового обслуживания этой карты.

Получится значение «эффективной» процентной ставки, то есть той, которую вы заплатите кредитной организации за пользование денежными средствами.

Если при оформлении кредита вы оформляли услугу страхования, за нее вам тоже нужно будет заплатить определенный процент. Поэтому внимательно изучите договор по кредиту, особенно информацию, прописанную мелким шрифтом.

Кроме того, если при оформлении кредита вы уплачивали комиссию банку, вы можете ее вернуть как после уплаты полной суммы долга, так и сразу после получения денег.

Для этого в свободной форме напишите претензию о возврате денежных средств.

Совет!

Если банк откажет в удовлетворении вашей претензии, вы имеете право обратиться в суд, но, как правило, банки не доводят дело до суда и возвращают деньги.

источник: kakprosto.ru

Можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно?

Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Да и годовая процентная ставка в итоге мтогоэтажка, трехэтажный домникогда не соответствует указанной в кредитном договоре.

Я прекрасно понимаю таких заемщиков, потому что тоже отношу себя к категории недоверчивых потребителей, пытающихся «держать руку на пульсе».

Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера.

Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками. Не знаю, что думает обо мне мой кредитный менеджер, но мне, если честно, все равно.

Внимание!

За три с лишним года я дважды находила ошибку в банковских расчетах. Так что вопрос о формулах и расчетах по кредиту в домашних условиях я наивным и глупым совсем не считаю.

Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.

Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.

Исходные данные:

Сумма кредита – $1200;
Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
Схема погашения – дифференцированные платежи.

Наш платеж состоит из двух частей:

равная в каждом месяце часть («тело» кредита): Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
процент, начисляемый на остаток задолженности. Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку

Все расчеты я привожу без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.

Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.

Расчеты полученных значений в первые месяцы я распишу прямо в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.

Предупреждение!

Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования.

Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!

А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.

Как видите, 6,5% – это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.

Однако плохая новость заключается в том, что в нашем условном примере рассматривается всего один год.

Умножьте даже уменьшенную в три раза ставку на тридцать лет – и получите конечную переплату более 100%.

Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.

«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.

Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.

Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:
Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / = $106,62 А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.

Совет!

В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж, потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось — идет на погашение основной задолженности перед банком.

Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:

первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме
ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются
а вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного

Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале.

Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.

Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков.

Внимание!

А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов. Напоминаю еще раз. Аннуитетная схема ВСЕГДА обходится заемщику дороже классической!

Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.

Вводите свои исходные данные: годовую процентную ставку, срок кредитования и сумму кредита, выбираете схему погашения, а также при желании проставляете все дополнительные комиссии и сборы.

И через пару секунд получаете на мониторе наглядные таблицы и графики. Но я все-таки предпочитаю знать, по какому алгоритму эти удобные и наглядные калькуляторы делают свои расчеты. Так, на всякий случай…